Первоначальный взнос часто воспринимают как главный барьер при покупке квартиры в ипотеку. Кажется логичным: если есть возможность занять у банка всю сумму, зачем сначала отдавать ему часть собственных денег?

На практике первоначальный взнос влияет не только на сумму, которую придется найти на старте: чем больше собственных средств покупатель вкладывает в квартиру, тем меньше становится тело кредита, а значит, снижается и сумма процентов, которую придется заплатить банку за весь срок.

Разберем на конкретном примере, как это работает.

Квартира за 6 млн ₽: два варианта ипотеки

Для сравнения возьмем квартиру формата 2+ в первом квартале «Город-парк. Культурный» от Талан стоимостью 6 052 545 ₽. Для примера возьмем рыночную ипотечную ставку для всех, которую предлагают банки на текущий момент: от 16,9% годовых. Срок кредитования для расчета возьмем 20 лет.

Теперь сравним два сценария.

• Без первоначального взноса. Покупатель берет в кредит всю стоимость квартиры — 6 052 545 ₽.
• С первоначальным взносом 20%. Покупатель сразу вносит 1 210 509 ₽ собственных денежных средств, а сумма кредита составляет 4 842 036 ₽.

При аннуитетных платежах получится примерно такая картина*:

*Расчет примерный: фактический платеж зависит от условий конкретного банка, даты выдачи кредита, страховки и других параметров.

Разница в ежемесях парачном платеже на квартиру в новостройке от девелопера составляет около 17 700 ₽. Но еще заметнее отличается общая сумма процентов: при первоначальном взносе 20% она примерно на 3 млн ₽ меньше.

То есть 1,21 млн ₽, внесенные при покупке, уменьшают не только размер ежемесячного платежа и остатка долга — они сокращают сумму, на которую банк начисляет проценты в течение всего срока кредита.

А если увеличить первоначальный взнос при покупке квартиры?

Проценты по ипотеке начисляются на остаток задолженности, поэтому чем меньше человек занимает, тем меньше денег он в итоге отдает банку в виде процентов при покупке ипотечной квартиры. Поэтому, если вы решите увеличить первоначальный взнос, механика останется той же: чем меньше сумма кредита, тем меньше ежемесячный платеж и потенциальная переплата за все годы.

Например, если при оформлении сделки внести уже 30%, первоначальный взнос составит 1 815 764 ₽, а в кредит придется взять 4 236 782 ₽. При тех же 18.3% и сроке 20 лет платеж составит около 61 800 ₽ в месяц, а переплата по процентам — около 10,6 млн ₽.

Поэтому рекомендуется в каждой ситуации проводить персональные расчеты: что выгоднее при базовой рыночной ипотеке на квартиру для отдельного человека или семьи.

Можно ли купить квартиру без первоначального взноса?

Если конкретная ипотечная программа позволяет оформить кредит без первого взноса, на старте покупателю действительно понадобится меньше собственных денег. Но при прочих равных условиях кредит будет больше, а значит, выше окажутся и ежемесячный платеж, и сумма процентов за весь срок.

Поэтому вопрос лучше ставить не только так: «Сколько денег нужно для покупки недвижимости прямо сейчас?». Полезнее сравнить два показателя — сколько придется вложить сразу и сколько вся квартира в итоге обойдется с учетом кредита.

Конкретные условия ипотеки зависят от программы, банка и параметров заемщика. Специалисты Талан Ижевск помогут подобрать квартиру, рассчитать первоначальный взнос и ежемесячный платеж с учетом доступных ипотечных программ.

Звоните: +7 (3412) 509-509 или приходите в офис по адресу: Ижевск, ул. Красноармейская, 86.